经济观察〡大额存单利率“逆风翻盘”,成理财“新宠”

2019-05-28 10:29:46来源:青岛日报/青岛观/青报网作者:耿婷婷

      青岛日报/青岛观/青报网讯 来自人民银行青岛市中心支行数据显示,今年一季度,全市银行机构高收益存款类型快速增长,大额存单和结构性存款新增660亿元,占各项存款增量的65%。

      从全国范围内看,近期,商业银行各期限定期存款利率全面上涨,其中大额存单利率上涨最为显著,据统计,各期限利率均较基准上浮53%以上。

      自2018年初以来,银行理财收益率持续下跌。在这种情况下,大额存单的存款利率不仅没有下跌,反而持续上升,“逆风翻盘”。据统计,2019年3月,一年期存款平均利率为1.992%,两年期平均利率为2.639%,三年期平均利率为3.331%,五年期平均利率为3.334%,均创2015年10月以来的最高水平。

      大额存单收益率逆风走高

      今年4月份,银行理财产品平均预期收益率跌至4.26%,创26个月以来新低;“宝宝类”理财多数产品的七日年化不足3%;余额宝不到2.5%。

      记者通过致电、走访营业部以及查阅多家银行的手机银行和官网信息发现,从收益率看,各银行三年期大额存单年利率已经十分接近银行理财平均收益率,超过大部分保本型银行理财,而宝宝类理财收益也不敌二年期大额存单。

      以三年期、20万元起存的大额存单为例,青岛银行和青岛农商行两家本地法人银行利率均为4.18%。浦发银行利率可达4.13%,工商银行利率最高利率4.125%,紧随其后。交通银行利率为3.98%,招商银行利率为3.85%,5年期利率可达3.94%。

      数据监测显示,2019年4月,全国范围内各期限定期存款利率均值较3月继续上涨。其中一年期及以下期限的定期存款利率均值较基准上浮30%以上,两年、三年期限的定期存款利率均值较基准上浮20%以上。且4月的定期存款利率已经超过2018年年末揽储时的最高利率。

      岛城一位业内人士对记者表示,近期大额存单利率上涨,一方面是因为正值年中时间节点,银行面临宏观审慎评估等考核,有较大揽储压力;另一方面受到市场流动性的影响,银行资金需求回升。

      过去几年,来自零售端的大额存单随着理财市场的大时时彩投注平台而有所下滑,大额存单受市场关注度一度不高。2018年4月正式出台的资管新规打破刚性兑付,银行理财市场就此迎来全面调整,此后,大额存单受到市场青睐,增长迅速。

      2018年5月,央行提出将逐步放开存款利率市场管制,加快存款利率和银行间拆借市场利率的并轨进程,将大行、股份制银行、城商行和农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.40倍、1.42倍、1.45倍调整到1.50倍、1.52倍、1.55倍。

      大额存单和银行理财产品的利率差距逐渐缩小。

      以青岛银行的理财产品“财源滚滚”为例,根据存期不同,该产品利率在3.2%至4.1%之间,与大额存单利率相差不大;整体来看,青岛银行各类规模5万元以内的理财根据起购金额和存期不同,利率在3.6%至4.35%之间。

      根据招商银行手机银行信息显示,目前招商银行在售的理财产品中,大部分产品利率低于4%,销量较高的“聚益生金360天”1万元起购,投资期限360天,利率为3.95%。

      同样的情况还有交通银行,包括“稳添息358天”等热门产品在内,该行的理财产品利率在3.9%至4.2%之间,与大额存单相比,利率优势不算明显。

      青岛一位业内人士对记者表示,大额存单利率上涨一定程度上反映了利率并轨趋势的加强,从长远来看,大额存单利率浮动上限有望进一步放开。

      保本是王道,保息很实在

      利率走高固然是大额存单吸引投资者的重要因素,而随着与各理财产品的利率差距缩小,大额存单的其它吸引力开始显著。

      首先便是资金安全有保障。2018年4月正式出台的资管新规,明确规定资产管理业务不得承诺保本保收益,要打破刚性兑付,实行净值化管理,银行理财市场就此迎来全面调整,备受青睐的保本型理财即将退场,中低风险偏好需求转向结构性存款。本质上说,大额存单属于存款,存款是保本保息的。对于保守型的投资者来说,多赚一点少赚一点差别或者不大,保住本金才是王道。

      其次,大额存单的“保息”很实在。理财产品的“预期收益率”和“实际收益率”之前往往存在差额,相比之下,大额存单的“保息”就显得很实在。大额存单当日存当日起息,到期后本息和一分不差回到投资者的账户,实际收益率等于预期收益率。

      另外,随着市场时时彩投注平台,大额存单的支取方式越来越人性化。事实上,各大银行已经把大额存单玩出了新花样:“收益上浮50%”、“月月可取息”、“支取灵活”,甚至大搞饥饿营销——限量发售、预售、名单制、抢购,套路层出不穷。

      举例来说,假如投资者有1000万,按照平均4%的利率存三年期的大额存单,每个月利息大约3.3万。提前领取的收益可以做其他投资,还能产生收益,相当于提高了实际收益率。

      包括招商银行等在内,不少银行还在大额存单在提前支取上做了文章:支持部分提前支取,支取部分靠档计息。举个例子,买房急缺200万资金,上述的大额存单还有八个月才到期,不必把1000万都取出来,用多少提多少,没有到期,按照下靠的两年期利率计算,方式十分灵活。

      家住市北区的张文慧便是典型的保守型投资者,退休近五年,对于理财她一直是个“门外汉”。今年初,观望到各银行大额存单的利率上涨,她毫不犹豫在青岛银行办理了20万元3年存期的大额存单,近4.2%的利率让她很是惊喜。“大额存单能保证本金的安全,这么高的利率又和银行理财产品相差不大,对我们保守型投资者来说,实现了低风险和高收益的统一。”张文慧说。

      那么,大额存单就一定比银行理财好吗?对于保守型投资者,大额存单无疑是上选,但对于追求高收益的投资者,股票、信托、期货可能更适合。另外,大额存单20万起存的门槛也将不少初入职场的年轻人挡在了门外。

责任编辑:赵淑娟

更多猛料!欢迎扫描下方二维码关注青岛日报官方微信(qddaily)

网友评论

网友评论仅供其表达个人看法,并不表明青报网立场。

关于我们 | 营销服务 | 法律顾问 | 版权声明 | 新闻许可 | 人才加盟

Copyright@2014-2018 dailyqd.com All rights reserved.

版权所有 青岛日报/青报网